Investir dans son CELI en fonction de ses buts
Lorsque le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) a été lancé en 2009, il était courant de choisir principalement des placements à revenu fixe - pour détenir les placements les plus lourdement imposés dans un environnement libre d'impôt. Lorsque la valeur de votre CELI augmente, l'accent est mis sur les investissements en actions en se fondant sur l’hypothèse qu’on en retire le maximum quand la croissance et les retraits ne sont pas imposés.
Un instrument, plusieurs usages
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Conseils et stratégies pour le CELIAPP
Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) a la réputation d’être un moyen fiscalement intelligent pour les acheteurs d’une première maison de financer leur mise de fonds. Ils peuvent y verser jusqu’à 8 000 $ par année, pour un maximum à vie de 40 000 $. Les contributions sont déductibles d’impôt, ce qui réduit d’autant le revenu imposable. Le rendement des investissements et les retraits sont libres d’impôt.
Usages utiles du CELIAPP
Plusieurs stratégies permettent de tirer le meilleur parti du tout nouveau CELIAPP. Voici quelques conseils utiles.
Mariez-le à votre CELI.
Le futur acheteur peut retirer des fonds de son compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et les déposer dans un CELIAPP. Il bénéficiera ainsi d’une déduction d’impôt pour sa contribution au CELIAPP. De plus, il pourrait se servir de ce remboursement d’impôt pour regarnir son CELI s’il a des droits de cotisation.
Aidez vos enfants.
Quand on aide ses enfants ou ses petits-enfants à faire une mise de fonds, on leur remet habituellement l’argent à l’achat de la maison. Mais ces dollars seront encore plus utiles si vous les leur donnez plus tôt et qu’ils les déposent dans leur CELIAPP. Ils tireront ainsi profit de déductions fiscales, et de rendements et de retraits non imposables.
Tenez compte du temps.
Vous pouvez ouvrir un CELIAPP à 18 ans, ou à l’âge de la majorité dans votre province. Mais il ne peut rester ouvert que pendant 15 ans au plus (ou jusqu’à la fin de l’année où le détenteur du compte atteint 71 ans). Vous devez donc tenir compte du moment où vous pensez vous acheter une maison. Quelqu’un peut décider d’ouvrir un CELIAPP à 18 ans, tandis qu’un autre préférera attendre d’avoir passé le cap de la vingtaine.
Le temps importe aussi quand vient le moment de choisir le type d’investissement. Une jeune personne de 25 ans qui envisage d’acheter une maison dans plus ou moins dix ans pourrait préférer des actions parce qu’elles ont de meilleures chances de croître à long terme. Mais un autre individu du même âge pourrait opter pour un placement à revenu fixe moins risqué s’il espère devenir propriétaire d’ici cinq ans. N’oubliez pas que tous les détenteurs de comptes, y compris les investisseurs prudents, économiseront de l’impôt en raison des déductions associées à leur contribution.
Comment voyez-vous votre retraite?
Vous arrive-t-il d’imaginer la façon dont vous passerez votre retraite? Ou si vous êtes déjà à la retraite et que vous planifiez votre prochain projet que vous rêviez d’explorer Barcelone ou de vous promener dans les bois avec vos petits-enfants, ce sont là bien plus que de charmantes pensées. Ce sont les éléments phares de votre planification patrimoniale.
Vos rêves et vos objectifs de retraite
La somme dont vous aurez besoin pour bien vivre à votre retraite dépend de plusieurs facteurs, mais aucun n’est plus important que ce que vous souhaitez en faire. Quelqu’un qui prévoit déménager dans plus petit et s’adonner à ses passe-temps préférés n’aura pas le même objectif financier qu’un autre qui entend s’acheter un chalet pour l’été et un condo dans le Sud pour l’hiver.
Vos projets de retraite ont une influence sur l’évaluation du revenu qui vous sera nécessaire, sur vos objectifs d’épargne et sur la date à laquelle vous pourrez vous retirer. Par exemple, un couple qui a décidé de faire le tour du monde une fois qu’il aura assez économisé est plus flexible quant à la date de sa retraite qu’un propriétaire d’entreprise surmené aspirant au repos qui vient d’entreprendre des démarches pour vendre son commerce.
Vos projets peuvent changer
Puisque ce que vous ferez de vos beaux jours joue sur votre planification patrimoniale, il est important que vous nous informiez si vos projets changent – et ils peuvent se transformer pour diverses raisons. Prendre soin d’un parent âgé pourrait déplacer la date et le lieu de votre retraite. Peut-être déciderez-vous de transformer une passion en petite entreprise. Ou que vous caressez le rêve d’aller vivre dans un autre pays. Un divorce entraîne souvent la révision du plan de retraite pour les deux conjoints. Un remariage le fera inévitablement, puisque le nouveau couple peut avoir un point de vue différent quant à son avenir.
Travailler ensemble
Quand vous nous tenez au courant de tout changement à vos projets, nous nous assurons que votre plan d’investissement demeure en phase avec vos objectifs d’épargne. En travaillant ensemble, nous veillons à ce que vous puissiez jouir de la vie dont vous rêvez pour votre retraite.
Le risque durant la retraite
Pendant la retraite, la tolérance au risque peut se transformer pour les mêmes raisons que pendant la vie active, à cause d’un divorce, par exemple, ou en raison d’un héritage.
De plus, le facteur de l’horizon temporel s’applique toujours puisque vous investissez alors pour les 20 ou 30 prochaines années, voire davantage. Au moment de cesser de travailler, bon nombre d’investisseurs détiennent dans leur portefeuille une part considérable de titres susceptible de les soutenir tout au long d’une longue retraite. Si le marché se replie au cours des premières années, il a encore le temps de se remettre. Mais au fil des années, le risque augmente, et l’investisseur diminue habituellement ses placements dans des actions au profit de placements à revenu fixe. Une autre façon de se défendre contre les revers du marché est de se créer une réserve d’argent – en tirant vos revenus de retraite de cette réserve, vous donnez ainsi aux actions le temps de récupérer.
Certains retraités s’inquiètent de vivre plus longtemps que leurs épargnes. On associe plusieurs méthodes pour régler ce problème, les plus courantes étant le report des prestations gouvernementales, une stratégie de retraits personnalisée et, dans certains cas, une rente viagère.
