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Printemps 2023 – Infolettre de planification financière

Table des matières

Aurez-vous besoin d’un fonds d’urgence à la retraite?

Comme l’espérance de vie ne cesse d’augmenter, les Canadiennes et Canadiens peuvent s’attendre à ce que leur retraite dure 20, 25 ou 30 ans, voire davantage. Du point de vue financier, le premier souci de bien des gens quand ils pensent vivre très vieux est de s’assurer qu’ils auront assez d’argent jusqu’à la fin de leurs jours.

Mais ce n’est pas tout. En deux ou trois décennies, toutes sortes d’imprévus peuvent survenir – et avoir des conséquences financières.

Vous pourriez certes puiser dans votre fonds de retraite pour couvrir ces dépenses inattendues. Mais ce n’est pas la meilleure solution. Si vous avez besoin de cet argent alors que le marché est en baisse, vous allez enregistrer une perte en décaissant vos fonds.

Il faut aussi tenir compte de votre tranquillité d’esprit. Si certaines de vos épargnes sont destinées à votre revenu de retraite, tandis que d’autres, dans un compte séparé, constituent un fonds d’urgence, vous dormirez mieux. Vous saurez que si un imprévu vous tombe dessus, vous aurez facilement accès à de l’argent sans pourtant mettre à mal votre revenu de retraite.

Voici quelques-unes des situations les plus courantes et les plus coûteuses qui surgissent parfois pendant la retraite.

Prévoir les soins de santé

Pendant qu’ils travaillaient, plusieurs bénéficiaient d’une assurance maladie par le truchement du régime collectif de leur employeur. Mais, une fois à la retraite, les voici obligés d’assumer le coût des soins de santé – comme les traitements dentaires ou des yeux – qui ne sont pas payés par le gouvernement. Si vous deviez subir une intervention chirurgicale, peut-être voudrez-vous engager une infirmière privée pour vous accompagner pendant votre convalescence à la maison. Il est possible que vous ayez besoin de soins dentaires dispendieux. Ou encore, vous pourriez développer des problèmes de mobilité qui nécessitent le réaménagement de votre salle de bain ou des travaux pour rendre votre maison plus accessible.

Les soins à long terme ou au quotidien représentent assurément la plus importante dépense qui vous guette, que ces soins soient prodigués chez vous, dans une maison de retraite ou dans un établissement de soins longue durée. Comme nous vivons plus vieux, il est probable que vous, ou votre conjoint aurez besoin de tels soins. Près de 30 % des Canadiens et Canadiennes âgés de plus de 85 ans vivent dans une résidence spécialisée.¹

S’occuper de sa famille

En 20 ou 30 ans de retraite, bien des choses peuvent se passer dans une famille. Les sommes de votre fonds d’urgence vous permettront de donner un coup de pouce à un membre de votre famille si vous le souhaitez, surtout en sachant que cet argent vient d’un compte autre que celui destiné à combler vos besoins pendant votre retraite.

Chaque famille est unique et les situations potentielles varient énormément, mais voici tout de même quelques exemples. L’entreprise de votre enfant bat de l’aile et il a besoin d’un coup de main pour nourrir sa famille. Votre sœur est impliquée dans un procès et vous demande de l’aider à payer les frais d’avocat. Un de vos petits-enfants a des besoins particuliers et vous voulez contribuer à un Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI).

S’attendre à l’inattendu

Hormis les problèmes de santé ou de famille, le cours des choses peut changer considérablement. Ce fut le cas d’un couple de retraités dont le fils a décidé de déménager en Australie avec sa conjointe où ils ont eu un enfant. Les grands-parents souhaitent désormais pouvoir aller les voir une ou deux fois par an. Prenons aussi le cas d’un retraité qui comptait sur le revenu rapporté par un travail à mi-temps, mais qui a vu ce poste être supprimé. Ou encore, celui d’un couple à la retraite depuis quelques années qui s’aperçoivent que leur maison vieillissante a besoin de nouveaux électroménagers et d’un nouveau système de chauffage, sans compter que le toit doit être remplacé et le sous-sol colmaté à quelques endroits.

On ne sait jamais ce qui peut arriver, mais un fonds d’urgence vous permettra de faire face aux imprévus.

¹ Statistique Canada. Portrait de la population croissante des personnes âgées de 85 ans et plus au Canada selon le Recensement de 2021. 27 avril 2022.

Si on vous demande d’être liquidateur testamentaire

Le terme varie d’une province à l’autre – exécuteur, représentant successoral, liquidateur, fiduciaire de la succession, représentant personnel ou administrateur. Mais les responsabilités sont essentiellement les mêmes, et elles sont parfois considérables.

Un membre de votre famille, un ami ou un associé vous demande d’être son liquidateur testamentaire. C’est un honneur. Il vous signifie ainsi qu’il a toute confiance dans votre capacité à accomplir les tâches requises.

Bien en comprendre la portée

Avant d’accepter ou de refuser cette responsabilité, il est important de bien comprendre tout ce que ce rôle comporte. Le liquidateur travaille de concert avec un notaire ou avocat pour faire homologuer le testament; fait l’inventaire de tous les biens, détermine leur valeur et, parfois, en vend certains; avise les créanciers et paye les dettes; s’occupe des réclamations en matière d’assurance vie; remplit les dernières déclarations de revenu et de rendements pour la succession; remet l’héritage aux héritiers. Mais ce ne sont que quelques-unes des principales tâches du liquidateur, il est donc préférable de s’informer pour les connaître toutes.

Évaluez aussi la complexité du patrimoine. S’il est constitué d’une résidence principale et d’épargne-retraite, votre travail pourrait être assez simple. Mais cela risque d’être fort différent si le patrimoine comprend en plus une maison de vacances aux États-Unis, une fiducie de conjoint et une propriété locative.

Et n’oubliez pas que ça prend du temps. Quelques successions se règlent en moins de 12 mois, mais pour la plupart, il n’est pas rare que cela demande un an ou deux, voire plus encore si la succession est compliquée.

Une fois votre décision prise

Si vous vous en sentez capable, être liquidateur testamentaire est une expérience satisfaisante. Le fait d’accepter est une preuve d’amitié ou d’affection. Au bout du compte, vous serez heureux d’avoir exécuté les dernières volontés de la personne défunte envers ses héritiers.

Si vous décidez de refuser, vous pourriez juger bon d’expliquer à la personne qui vous l’a demandé pourquoi vous n’acceptez pas cette charge. De cette façon, elle n’en fera pas une affaire personnelle, il se pourrait même que vos raisons l’aident à choisir un autre liquidateur.

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Quand faut-il rédiger une procuration?

Une procuration, ou un mandat au Québec, est un document légal qui vous permet de confier la gestion de vos affaires à quelqu’un si jamais vous n’en étiez plus capable. C’est très facile de remettre cette tâche aux calendes grecques. Après tout, la démence ne se manifeste généralement que beaucoup plus tard. Tant qu’on est sain d’esprit, pourquoi s’en faire?

Si vous n’avez pas encore rédigé une procuration, voici trois bonnes raisons de le faire au plus vite.
Premièrement, c’est justement quand vous êtes sain d’esprit que vous devez agir. En effet, si vous souffrez d’un trouble cognitif, vous ne serez pas légalement habilité à signer le document – un risque que vous courez en remettant toujours cette tâche à demain.

Deuxièmement, il vaut mieux plus tôt que plus tard parce que vous pourriez souffrir d’une perte cognitive même si vous êtes encore jeune, par exemple à la suite d’une maladie, d’un AVC ou d’un traumatisme.

Troisièmement, certaines personnes ne rédigent pas de procuration parce qu’elles croient que leur conjoint va tout simplement prendre le relais et s’occuper de leurs affaires. Mais c’est faux. Sans procuration, votre conjoint devra s’adresser à la cour pour être reconnu comme votre représentant.

Coupez le son

Vous voulez savoir où s’en va l’économie? De nos jours, vous n’avez plus à vous procurer un journal financier pour savoir ce qu’en pensent les experts. L’information nous arrive en tout temps et de tout côté – en ligne, par les réseaux sociaux, à la télé, à la radio et dans la presse.

Le problème, c’est que comme les médias se battent pour capter notre attention, on est parfois submergés par toute une panoplie de prévisions négatives : marché baissier qui s’étire, inflation qui perdure ou récession sans fin. Ainsi, ce qui est somme toute une phase normale et prévisible du cycle économique nous est alors présenté comme une succession de malheurs et de catastrophes.

De bonnes raisons de se déconnecter

À force d’entendre les commentaires alarmants propagés par les médias, vous pourriez commencer à vous inquiéter au sujet de votre avenir financier et peut-être même à ressentir du désarroi. Mais rappelons-nous que les médias amplifient souvent la situation pour retenir notre attention. Aussi, pour assurer votre propre tranquillité d’esprit, il est préférable de ne pas laisser tout ce chahut vous désorienter.

Tous ces messages catastrophistes poussent parfois certains investisseurs à remettre en question leurs investissements – pire encore, à changer de stratégie. Prenons l’exemple d’une personne qui épargne en vue de la retraite en contexte baissier. Celle-ci pourrait être tentée de ne plus acheter d’actions jusqu’à ce que le marché se rétablisse et qu’elle reprenne confiance. Mais ce faisant, elle se remettrait à acheter lorsque les prix sont plus élevés, ce qui lui vaudrait moins de titres ou de parts de fonds.

Fiez-vous aux principes de base

Votre plan d’investissement est fondé sur vos contributions régulières à un portefeuille bien diversifié qui a été conçu en fonction de votre tolérance personnelle au risque, de votre horizon temporel et de vos objectifs financiers. Y rester fidèle est le meilleur moyen de vous protéger des aléas du marché et de tirer profit de la hausse des valeurs.

En outre, n’oubliez pas que ces turbulences sont temporaires et que le temps joue en votre faveur. L’histoire nous enseigne que les marchés finissent invariablement par remonter la pente après une période de repli.

Le fait de garder à l’esprit ces principes vous aidera à garder la tête froide. Mais si les manchettes et les commentaires médiatiques vous causent du stress ou vous incitent à vous demander si vous devriez changer votre façon d’investir, veuillez communiquer avec nous.

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